Два месяца войны показали, что банковская система Украины выдержала первый удар. Платежи и переводы осуществляются, отделения банков продолжают работать даже в регионах, где ведутся боевые действия, а вместо ожидаемого оттока депозитов, по итогам первого квартала наблюдается даже прирост гривневых вложений.
Но насколько велика финансовая подушка? Как отмечают аналитики, банки недополучат значительную часть доходов, а также потеряют часть кредитного портфеля, качество которого к тому же значительно ухудшится, что в конечном счете негативно отразится на капитале. Стоит ли опасаться банкопада, какие банки находятся в зоне риска и когда стоит ждать возвращения кредитования, выясняли Vesti.ua.
Судя по показателям денежно-кредитной и финансовой статистики, опубликованным НБУ, ситуация в банковском секторе остается стабильной. Вместо ожидаемого оттока депозитов физических и юридических лиц, наоборот, наблюдается рост, кредитные портфели банков практически не изменились, а многие финансовые учреждения уже говорят о возобновлении кредитования. Хотя первые проблемные места тоже уже прослеживаются. Как отмечает замглавы НБУ Сергей Николайчук, в целом банки хорошо прошли это испытание. "Мы заблаговременно вместе с банками готовили планы работы при разных сценариях. Мы видим, что банки продолжают работать и своевременно обслуживать физических и юридических лиц. И даже начинают кредитовать, предоставляют услуги в местах активных боевых действий. Сейчас же банки продолжают готовить новые планы ради обеспечения бесперебойности дальнейшей работы", – отмечает Николайчук.
Нивелировать негативные последствия войны банкам помогли рекордные прибыли, которые они получили годом ранее. Поэтому подушка безопасности у них есть. "Даже если рассмотреть сценарий, при котором 60% всех вкладов населения выводятся из банков и 50% всех средств бизнеса уходят из банков, что в принципе нереально, то даже при таком условии у банков есть достаточно ресурсов, чтобы такой отток ликвидности выдержать", – уверяет эксперт по банкам СASE Евгений Дубогрыз. Поэтому, по его словам, на уровне системы как минимум полгода проблем с ликвидностью банков не будет. Но все же есть ряд банков, которые находятся в зоне риска. "Я не буду их называть. Но четыре банка – под большим риском и еще три финучреждения – под риском потери ликвидности. Это те банки, которые имели розничную модель кредитования, то есть те, которые ориентировались на потребительские кредиты, а почти все они сегодня не обслуживаются. А также те банки, которые проводили свою основную деятельность на территориях, где сегодня ведутся боевые действия", – отмечает Дубогрыз. В то же время уже сегодня наблюдаются точечные проблемы со снятием валюты. Например, monobank практически перестал отдавать своим клиентам валюту с их счетов. Клиенты утверждают, что официально выдачу валютных средств никто не блокирует, однако на самом деле снять деньги с валютного счета весьма затруднительно или почти невозможно. И такая ситуация не единична. "С наличной валютой есть трудности. Для того чтобы ее получить, нужно заказывать у банка, чтобы средства привезли в отделение банка, где вы хотите взять сумму. Такие правила сейчас действуют во многих банках. При этом, если в рамках города или области будет объявлена воздушная тревога, то отделение закроется. И вам нужно будет прийти в другой день. Но и тогда, будет ли наличная валюта – вопрос", – говорит член экономического дискуссионного клуба Олег Пендзин.
Так что потери есть, и весьма существенные. "Банки недополучают значительную часть доходов, а также потеряют часть кредитного портфеля, качество которого сильно ухудшится. Это, конечно, все будет негативно влиять на капитал банков. Но, по нашему мнению, банки должны будут продолжать работать, даже если их показатели деятельности капитала будут меньше, чем нормативы", – говорит Николайчук. По его словам, одно из главных требований, которое НБУ ставит для банков, – это честность и открытость. "Какими бы ни были убытки – их нельзя прятать. Без реальной картины будет очень сложно внедрить план оздоровления финансовой системы. НБУ уже предпринял ряд шагов относительно упрощения банковской деятельности, чтобы поддержать их финансовое состояние и способность кредитовать. В частности, разрешил реализовывать кредитные каникулы. Банки активно этим пользуются. Мы также разрешили банкам не учитывать просрочку по кредитам при оценке кредитного риска, разрешили проводить реструктуризацию кредитов без признания дефолта по кредитам, если такая потребность связана с российской агрессией. Все это создает гибкие условия для работы банков", – подтвердил Николайчук.
К слову, даже до войны многие банки не придерживались нормативов. Например, даже у таких крупных государственных банков, как "ПриватБанк" и "Ощадбанк", норматив адекватности регулятивного капитала, который отражает способность банка своевременно и в полном объеме рассчитаться по своим обязательствам, находился ниже минимального норматива. А сразу несколько сберегательных банков по состоянию на 1 февраля этого года балансировали на грани минимально допустимых значений по нормативу достаточности основного капитала.
Инфографика Vesti.ua
Даже по результатам стресс-тестирования, которое НБУ проводил в конце прошлого года, оказалось, что успешно стресс-тест прошли только 9 банков из 30. Четыре банка провалили стресс-тест в базовом сценарии – среди них Мегабанк, БИС, Банк Альянс, а также Форвард Банк. И еще 11 банков провалили стресс-тестирование только в кризисном сценарии. Отметим, среди таких банков находились Ощадбанк, Укргазбанк, а также Укрэксимбанк. Правда, все они пообещали исправиться до приемлемого уровня.
Тем не менее, как убеждают экономисты, банкопада точно не будет. "С момента 2015 года банковская система была очень тщательно вычищена, а ликвидность существенно выросла. Поэтому я даже не думаю, что может появиться какой-то прецедент, когда государство будет на себя брать ответственность за депозиты того или иного банка. Уверен, украинская банковская система выдержит любые проблемы, связанные с войной", – считает Олег Пендзин. Тем более что паники среди населения нет. Несмотря на войну, банковские вклады населения в гривне выросли на 67 млрд грн., или на 15,2%. Причин этому может быть несколько. Во-первых, как объясняет Дубогрыз, население вытащило деньги "из-под матрасов", а во-вторых, имеет место повышение зарплат и бюджетных выплат, в том числе ВСУ, которые остаются в банках. "То есть прирост вложений касается не столько депозитов, сколько текущих счетов. Может еще быть фактор “картотеки” (депозитов, которые банки не отдают), но не думаю, что он значителен, скорее, на уровне статистической погрешности на этом этапе", – отмечает Дубогрыз. Что касается валютных вложений, то они хоть и уменьшились, но не значительно – всего на 1%, или $85 млн.
А вот с кредитованием все намного сложнее. Получить кредит в банке сегодня практически невозможно. "Банки – это тоже бизнес. Они хотят жить. Поэтому они будут кредитовать только тот бизнес, который имеет шансы на успех, или те бизнесы, которые будет поддерживать государство с помощью программ. С другой стороны, бизнес сам определит сферы, где есть платежеспособный спрос, и его будут поддерживать. Есть также предприниматели, которые хотят делать бизнес. Но если для такого бизнеса нет платежеспособного спроса или банки не видят перспектив со своей стороны, то, возможно, это не тот бизнес, который нужно развивать", – рассуждает Николайчук. По его словам, поддержка государства в ближайшее время будет сфокусирована на тех сферах, которые являются критическими для функционирования экономики. Среди них: агросектор, энергетика, логистика и пр.
Тем не менее даже при отсутствии кредитования объем гривневых кредитов вырос на 0,4%. И это не очень позитивный сигнал. "В оперативной статистике НБУ речь идет об общих кредитах на базе начисленных доходов и расходов. При фактическом отсутствии кредитования увеличение этого показателя означает, что короткие кредиты в большинстве своем не возвращаются, а начисленные проценты увеличивают размер актива, то есть общей суммы", – отмечает Дубогрыз. Но самое главное, на что сегодня ориентируются аналитики, – это ликвидность. А с ней никаких системных проблем даже в войну не наблюдается. Как отмечает Пендзин, пока в украинскую экономику будут вливаться кредитные средства – банковская система будет жить. "Банковская система – это кровеносные сосуды, которые обеспечивают движение финансовых ресурсов. Если их нет, то стагнирует вся система. Но она не самодостаточна, а работает в рамках экономики. И если экономику качают кредитами, то будет жить экономика и банковская система", – говорит Пендзин. Тем более, по его словам, учитывая, что государство во время военного положения гарантирует 100% вкладов граждан Украины, беспокоиться не о чем. "Ведь если государство это гарантирует, то все те проблемы, которые допускает менеджмент банков, отклоняясь от тех или иных нормативов, это уже проблемы НБУ и государства, которое взяло на себя соответствующие обязательства", – резюмировал Пендзин.
© 2009 Технополис завтра
Перепечатка материалов приветствуется, при этом гиперссылка на статью или на главную страницу сайта "Технополис завтра" обязательна. Если же Ваши правила строже этих, пожалуйста, пользуйтесь при перепечатке Вашими же правилами.
