Деньги, карты, заморозка. Финансовая агония началась?

НБУ уверяет, что это самодеятельность банков, банки кивают на НБУ. СМИ сообщают, что жертвами нововведения уже стали волонтеры, благотворительные организации и фрилансеры. Однако наше небольшое расследование показало, что круг пострадавших шире. В «заморозку» попадают даже студентки-путешественницы и мамаши-декретницы, продающие детские вещи на OLX.

Начну с типичной известной мне истории. Дочка подруги поехала путешествовать по Европе с молодежной компанией. В первую же ночь в пражском хостеле у нее подрезали рюкзак и украли из тайничка все наличные деньги. Мать, разумеется, тотчас перевела любимой дочери 700 евро на карточку. И карточку... тут же заблокировали.

Еще меньше повезло другой моей знакомой – у нее заболел отец. Понадобились деньги на операцию. Она попросила о помощи своего бывшего бой-френда, переехавшего в Россию. Тот великодушно откликнулся и перевел ей две «штуки зелени». И вот уже вторую неделю подруга ходит в банк, доказывая, что она не агент Путина, а деньги – это не гонорар Кремля за подрывную деятельностью в украинском тылу. Папе тем временем становится все хуже и хуже.

Судя по всему, эта история не уникальна. Более того, если моя подруга все еще пытается вооружиться справками, подтверждающими состояние здоровья папы и необходимость проведения платной операции, и рассчитывает выдрать свои денежки, то «любимчикам налоговой и СБУ» – программистам, подсевшим на пресловутый «аутсорсинг», разморозить счет будет сложнее.

«На вопросы банков придется отвечать в письменной форме и с подтверждающими документами. Например, если вы фрилансер, удаленно работающий на иностранную компанию, и она отправляет вам заработанные деньги, то нужно будет подать в банк копию трудового договора. А если отправляете за границу деньги за обучение ребенка – копию контракта с учебным заведением...», – сообщают СМИ со ссылкой на банкиров.

Подобные истории я слышала и раньше, но воспринимала их как не совсем обычное недоразумение. Не было понятно: по какой причине банки блокируют карты и не слухи ли это вообще. После недавнего обобщающего сюжета на эту тему на «Интере» стало понятно, что не слухи. Журналисты опросили экспертов, банкиров и пострадавших – в частности, волонтеров, а также взяли комментарий у НБУ.

Финансовый аналитик Александр Охрименко подтвердил журналистам, что банки имеют право на три дня отложить платеж и вас проинформировать. «Если вы в течение этих трех дней не пришли, ваши деньги перечисляются в так называемое "до выяснения", где находятся в течение трех лет", – говорит он. Впрочем, как мы сказали выше, прийти мало – нужно доказать законность дохода.

Банкиры не скрывают того, что в данной ситуации подменяют налоговых инспекторов по отношению к своим клиентам. Все операции по картам приостанавливаются по тем доходам, которые непонятно откуда произошли, где не понятен источник происхождения этих денег, до момента, что же все-таки это были за деньги, как их человек заработал", – рассказал телевизионщикам глава правления одного из коммерческих банков.

В НБУ заявили, что блокирования платежных карт от коммерческих банков не требуют. Но финучреждения вправе блокировать счета, если заподозрят что-то неладное. По словам пресс-секретаря блока Пруденциального надзора НБУ Леонида Музикуса. «это помогает бороться со схемными операциями, отмыванием доходов, мошенничеством и тому подобным. Потому что это международная практика...".

Впрочем, в том, что это практика международная, сомневается известный экономист Олег Устенко, исполнительный директор Международного фонда Блейзера. Он сказал «Интеру», что в Западной Европе и США карточки обычно не блокируются: банк просто передает информацию в финансовый мониторинг. «Блокировать карточку, я думаю, это больше новшество Украины", – считает он.

На явный парадокс и зраду пожаловалась в эфире и волонтер Елена Птуха-Повидайчик: женщина, которая возит гуманитарку украинским военным в зону АТО, боится, что ее счет могут заблокировать... в рамках борьбы с терроризмом. Доказать, что деньги она получила законно и не на террористическую деятельность, шансов практически никаких.

То, что таким образом налоговая через банки вылавливает «мелкую рыбку» в мутной воде общенационального наличного оборота и это не единичный случай, а массовая эпидемия, стало понятно не столько из данного сюжета, сколько из внимательного изучения соцсетей и форумов.

Несколько свежих цитат для ясности вопроса с форума популярного сайта «Советчица Kidstaff»:

26 февраля 2016 в 20:26

- Кто смотрел новости на Интере? Я неправильно поняла что-то?? Реально блокируют счета при активном движении? Это правда?

- Правда. Мне уже пришло письмо(((((

- Что за письмо?

- Пару ней назад пришло письмо про ’подозрительное’ движение по карточке. Предупредили, что если не внесу ясность – заблокируют

- А какие суммы приходили?

- Вообще копейки. За месяц гривен 700 набежало по копейке (торгонула детским б/у на Клумбе).

- Лично из моего опыта... Оборот больше 10 тыс. грн. – запрос из банка подтвердить данные. Пока не перезвонила и не разблокировала, движения по карте были недоступны. Оборот больше 20 тыс. грн. – пришлось идти в банк подтверждать, фотокарта тоже была заблокирована.

- Какие 20! Я просто в шоке((((. У меня реально платежи были от 10 до 40 грн. (кто торгует на Клумбе по понедельникам, в курсе, какие там ставки)... С начала месяца гривен 700 набежало... Вот, оказывается, кто больше всего денег отмывает!!!!

- Сегодня девочка писала, что заблокировали карту после продажи обуви б/у за 900 грн. на олх, хотя покупатель не блокировал, получил обувь и доволен. Она в чат написала, сказали дать ссылку на объявление на олх)))

- Бред...

- Ни чего не поняла, если на карточку в месяц зачислится сумма 500 грн., то тоже могут заблокировать?

- Выходит, что могут...

- По большому счету, блокировать банкам выгодно, не исключено, что начнут всех блокировать.

Понятно, что после подобных историй возник логичный вопрос: кто автор этого дебилизма? Банки ссылаются на НБУ и на три основных документа. Это прошлогоднее постановление Нацбанка №417 «Об утверждении положения об осуществлении банками финансового мониторинга», которое предписывает банкам провести идентификацию личности всех клиентов, постановление Нацбанка №88, утвержденное 18 февраля 2016-го, и письмо №25-02002/101317 «Об использовании индикаторов подозрительных финансовых операций».

НБУ пытается перевести стрелки на банки, прикрываясь требованиями FATF по борьбе с отмыванием денег. И пишет на своей странице в Facebook, что он никого не принуждал блокировать счета.

«Останнім часом громадяни почали отримувати листи від банків стосовно проходження ідентифікації. Наприклад, банки просили протягом певного часу звернутися з паспортом (або іншим документом, що посвідчує особу) до відділення банку для проведення додаткового уточнення інформації щодо ідентифікації.

Ще восени 2014 року був прийнятий Закон України "Про запобігання та протидію легалізації (відмиванню) доходів, одержаних злочинним шляхом, фінансуванню тероризму та фінансуванню розповсюдження зброї масового знищення". Він вимагає від банків регулярної ідентифікації клієнтів. Це міжнародна практика – банки мають знати своїх клієнтів, як фізичних, так і юридичних осіб. В першу чергу, це допомагає у боротьбі зі схемними операціями та відмиванням коштів.

В липні 2015 року у відповідності до вимог закону Національний банк оновив Положення про здійснення банками фінансового моніторингу. Ним встановлена вимога до банків привести ідентифікацію своїх клієнтів до кінця 2015 року.

Ми розуміємо, що проходження ідентифікації вимагає від громадян України витрати певного часу. Проте це значний крок на шляху боротьби з шахрайством та відмиванням коштів. Будь ласка, поставтесь з порозумінням до цього процесу.

Національний банк просить банки провести саме ідентифікацію клієнтів та не вимагає блокування карток фізичних осіб...».

Понятно, что кто-то один из наших героев врет, но кто – Нацбанк или банки? Я бегло прочитала все три документа, но действительно не нашла там прямого указания замораживать счета клиентов. Однако знающие люди посоветовали, как говорится, искать истину между строк.

И в самом деле: требуя на практике реализовывать принятый год назад закон "О предотвращении и противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, финансированию терроризма и финансированию распространения оружия массового уничтожения", Нацбанк возлагает ответственность «за отнесение операций к подозрительным» на соответствующее подразделение банка. А где ответственность – там и уголовное наказание за халатное выполнение своих функций.

Смотрим дальше – по каждой транзакции уполномоченные банки «обязаны сформировать заключение об отнесении/неотнесении данной операции к категории подозрительных, которые подписываются руководителем соответствующего подразделения банка». Если в нем содержится обоснование о возможной подозрительной операции клиента, то это «может быть основанием для невыполнения банком данной финансовой операции».

При этом, по версии НБУ, к подозрительным могут быть отнесены операции:

– объем которых не соответствует объемам обычной деловой активности клиента;

– осуществление перевода валютных средств физлицом на сумму более $150 000 в эквиваленте любых валют или банковских металлов, в том числе и в случае, если операция проводится в гривне;

– вид продукции, работ (услуг), который является предметом внешнеэкономического контракта – не характерен для обычной деятельности клиента;

– несоответствие сути финансовых операций содержанию деятельности клиента/контрагента;

– банк контрагента по финансовой операции зарегистрирован в странах Балтии (а сам клиент – резидент другой страны) и проч.

Короче, грани для придирок настолько размыты, а фраза «объем не соответствует объемам обычной деловой активности клиента» – так неконкретна, что манипуляции просто неизбежны. И главная из них – это отлавливание неофициальных доходов граждан, прикрываясь требованиями FATF. НБУ проговорился об этом в комментарии «Сегодня».

«Как разъяснили нам в пресс-службе НБУ, активный мониторинг связан с тем, что в последние месяцы стали активно использоваться схемы по обналичиванию незаконных денег через физлиц. Например, сотрудники фирмы массово получают материальную помощь в 20-30 тыс. грн. или благотворительный фонд неожиданно начинает помогать сотням людей, перечисляя им по 3-5 тыс. грн. Чтобы прекратить эту деятельность, НБУ потребовал от банков провести идентификацию клиентов, и первыми под подозрение попали фрилансеры, а не те, кто имеет постоянное место работы...», – пишет издание.

На самом деле, я могу ответственно заявить (давний опыт экспертного сотрудничества с FATF мне это позволяет), что ничего общего между охотой на фрилансеров и борьбой с отмыванием преступных доходов нет. И упоминание всуе имени этой международной организации до добра нас не доведет. FATF еще меньше, чем МВФ любит подобные игры.

В целом, мой собственный вывод из увиденного и услышанного таков: в отсутствие денег МВФ дела в стране настолько плохи, что на уровне власти решили взяться за последнюю еще живую финансовую отрасль – операции граждан по карточным счетам.

Таким образом украинцев, которые научились выживать в кризис без помощи государства, загоняют в налоговую амнистию и под «нулевой вариант» (декларация с описью всего имущества и всех сбережений).

Почему банки с такой охотой откликнулись на данную инициативу? Думаю, из-за алчности. Им выгодно подержать чужие деньги у себя на счетах. Беспроцентный кредит получается!

Не секрет, что услуга перечисления денег с карты на карту сейчас чуть ли не самая востребованная в бизнесе – среднем и малом. С помощью банкоматов и платежных терминалов по всей стране, под носом налоговой и НБУ гоняют миллиарды гривен ежедневно. Сама видела, как к подобному терминалу подъезжала машина, оттуда выносили коробку с пачками денег номиналом в 200 грн. и грузили в «баблоприемник».

Спросите, почему при таких оборотах налички страдают в первую очередь те, кто перевел незначительные суммы в оплату услуг или на нужды знакомых? По-моему, ответ очевиден: крупных игроков никто цеплять не будет, ни банки, ни налоговая. Себе дороже. Во-первых, откупятся, во-вторых, отстреляются. А безобидных фрилансеров, добродетельных волонтеров и активных мамаш загребают для отчетности. Что поделаешь – финансовая агония она такая...