Электронные деньги прекрасно подходят для покупок в Интернет-магазинах или для оплаты коммунальных счетов. Но потери на операциях с виртуальной наличностью могут составлять от 1,5% до 10% перечисляемой суммы. "Деньги" выяснили, как уменьшить эти расходы и сделать расчеты более безопасными.
Электронные (виртуальные) деньги - электронный аналог наличных денег, которые существуют в виде электронных записей, например, в виртуальных кошельках в Интернете. По сути это условные знаки, которые привязаны к курсу определенной валюты (гривни, доллара, рубля и прочих), существуют только в Сети и нигде больше.
Виртуальный кошелек - аналог счета в банке, который используется на специальном сайте для операций с электронными деньгами, а также для их учета.
Система электронных денег - это совокупность виртуальных кошельков, в которых для осуществления платежей используются электронные деньги. Наиболее известны PayPal, Webmoney, "Яндекс.Деньги" и другие.
Хотя виртуальная наличность довольно удобна, в Украине электронные деньги больше популярны как "мелкое" средство платежа, например, для пополнения мобильного телефона или оплаты услуг интернет-провайдеров. Увы, отечественные интернет-магазины все еще отдают предпочтение банковским картам или расчетам наличными с курьером.
Как серьезный платежный инструмент электронные деньги используются преимущественно зарубежными магазинами или продавцами (например, на аукционе eBay).
Главная особенность виртуальных денег состоит в том, что на их ввод и вывод из системы придется потратиться. Комиссия за саму возможность использования электронных денег в Интернете составляет в среднем от 1,5% до 10% суммы операции. Как известно, платежи банковской картой проводятся без комиссий, да и вывод средств порой бесплатный, если снимать деньги в банкоматах своего банка.
С другой стороны, банковские карты иногда менее безопасны. Например, с утерянной карты опытный злоумышленник может потратить деньги очень быстро, и банк даже не успеет ее заблокировать. Электронный же кошелек потерять вообще невозможно, разве что взломать, а это сможет сделать только опытный хакер. Деньги в электронный кошелек можно "забрасывать" с той же платежной карты, через платежные терминалы или купив специальный ваучер пополнения.
Чтобы разобраться в том, операции с какими виртуальными дензнаками обходятся дешевле, "Деньги" составили мини-рейтинг систем электронных денег, ранжировав их по минимальным расходам на такие операции, как платежи и ввод-вывод средств на свой кошелек.
Как показал тест-драйв "Денег", дешевле всего работать с электронным кошельком в LiqPay - "карманной" системе ПриватБанка. Затрат на ввод денег в систему нет, операции в ее пределах бесплатны, а вывод средств из системы обходится до 1,5% суммы. Серьезный недостаток LiqPay - ее локальность и привязанность к одному банку.
Пользователь этой системы может оперировать не только гривней, но долларом, евро и рублем. В доллары система конвертирует деньги по курсу около 7,9 грн, в евро - по курсу 9,7 гривен, а в рубли - по 0,26 грн (на начало июня 2010 года).
LiqPay "узнает" пользователя по номеру мобильного телефона, который и служит логином. При каждом входе в систему на телефон приходит SMS с паролем, после ввода которого открывается доступ к кошельку.
Пополнить свой кошелек можно исключительно с банковской карты, можно получить деньги и от другого пользователя LiqPay. Отправить деньги с кошелька можно на другой счет, на пластиковую карту. Также с этого кошелька можно пополнить счет любого мобильного телефона в Украине и оплатить различные услуги (коммунальные, телевидение, Интернет и так далее).
Довольно дешево обходятся и украинские Webmoney. Система не берет плату за подключение, обслуживание и вывод денег, а лишь комиссию за перевод - 0,8% суммы. Правда, довольно велики затраты за ввод средств в систему, они могут составлять 7% суммы при пополнении через специальные терминалы. Но все равно это дешевле, чем у многих других. За раз можно перевести хоть миллион, ограничений как таковых нет.
Для оформления виртуального кошелька в Webmoney необходимо зарегистрироваться в системе, получить номер и цифровые ключи, гарантирующие безопасность. Доступ к кошельку осуществляется либо через сайт системы, либо через программу WM Keeper, которую можно установить на компьютер, ноутбук или даже смартфон.
Каждому, кто открывает в Webmoney кошелек, присваивается аттестат, запрещающий или позволяющий проводить некоторые операции. Изначально автоматически выдается аттестат псевдонима: деньги получать можно, а вот для того, чтобы обналичивать их, потребуется получить формальный аттестат, введя на сайте системы свои паспортные данные.
Более продвинутые аттестаты - начальный и персональный - присваиваются владельцам формальных аттестатов после встречи с аттестатором (представителем системы), который перепроверяет паспортные данные. После этого можно выдавать кредиты в Webmoney, открывать виртуальные обменные пункты или интернет-магазины.
Все платежи в системе Webmoney безотзывны, что, по сути, сводит к нулю шансы вернуть свои деньги, если они были отправлены не по адресу. Даже функция арбитража, которая позволяет пожаловаться на недобросовестного пользователя и заблокировать его кошелек, далеко не всегда решает проблему. А ведь переводя средства через банк, операцию можно оспорить, пусть это и займет немало времени.
Система "Интернет.Деньги" , как и Webmoney, требует ввода средств, для чего потребуется приобретать специальную карту или ваучер на 10-1000 грн, стоимость которых на 3-5 грн больше номинала. Также необходимо установить в свой компьютер программу "Интернет.Кошелек", которая просит придумать логин и пароль, а также генерирует электронную подпись.
"Интернет.Деньги" тоже полностью снимает с себя ответственность за мошенничество, а это лишает шансов доказать что-либо в случае кражи средств с кошелька. Да и сам пароль при его утере восстановить нельзя: придется заводить новый кошелек.
В принципе, операции с "Интернет.Деньгами" сравнимы по стоимости с той же Webmoney, хотя есть одно "но": с начала 2010 года регистрация кошельков в системе временно прекращена. И, как сказал автору ее представитель, когда возобновят - неизвестно.
"Яндекс.Деньги" удобна тем, кто проводит платежи в Россию (например, для покупки там товаров) или получает плату за свои услуги (электронными деньгами очень часто пользуются фрилансеры, журналисты, работающие удаленно). Ваучеры "Яндекс.Деньги" можно купить только через пункты пополнения (их в Украине нет), деньги в эту систему можно ввести специальной картой, либо через системы переводов, из которых в нашей стране доступны Anelik (берет 1,5% суммы), Contact (1,5% суммы) и Юнистрим (плата - 1-2% суммы). Причем больше чем 15 тыс. руб. за раз в систему "влить" не удастся.
Вывод средств - тоже задача не из легких, так как это можно осуществить лишь на карты или счета, открытые в российских банках. Для украинцев выход один - получать деньги через систему Contact и отдавать до 4,5% комиссии с суммы перевода.
На крайний случай можно прибегнуть к услугам так называемых виртуальных "обменных пунктов" (obmennik.com.ua, y-money.com.ua), чтобы обналичить средства, перевести их к себе на пластиковую карту или конвертировать в другую электронную валюту (Webmoney или LiqPay).
Правда, услуги этих "конторок" недешевы и достигают 3-10% суммы обмена. К тому же некоторые "обменники" просят перевести средства на их кошелек и обещают, конвертировав их в гривню, перебросить на банковскую карту плательщика. Все это без всяких гарантий, разумеется.
Если украинцам отправлять средства за рубеж через PayPal еще можно, то выводить деньги - нет. При этом могут быть проблемы с отправкой платежа и в $1000, если для пользователя такая сумма нехарактерна, так как он обычно переводит не больше $100-200.
В процессе регистрации PayPal просит иностранцев согласиться с условиями соглашения и с тем, что кошелек сможет лишь принимать средства, а отправлять - нет. Тем не менее, автору без проблем удалось зарегистрировать счет на PayPal под видом жителя США и даже прикрепить к нему карту, выпущенную одним из украинских банков. Более того, функция вывода денег стала доступной! Правда, средства можно вывести на зарубежный счет или на специальную карту PayPal. А значит, наши изобретательства бесполезны.
Но в PayPal ко всем пользователям относятся подозрительно, поэтому любой доступ к аккаунту могут ограничить. В таком случае для разблокировки могут понадобиться копии паспорта и счетов из банка или за коммунальные услуги (не исключено, что их придется перевести на английский и заверить нотариально), которые можно загружать прямо на сайт. Обычно когда личность пользователя подтверждается, счет в течение 3-5 дней разблокируют.
1. Выбираем систему и регистрируем кошелек.
2. Вводим деньги:
- напрямую - с банковской карты, через систему переводов или через платежные терминалы;
- через обменный пункт (с учетом его комиссии) - с кошелька Webmoney или банковской карты.
3. Выводим деньги:
- напрямую - на банковскую карту, через систему переводов, в офисе оператора системы;
- через обменный пункт (с учетом его комиссии) - на кошелек Webmoney, на банковскую карту или наличными.
• Взлом виртуального кошелька.
• Кража денег при переводе с карты в виртуальный кошелек.
• Могут возникнуть сложности с быстрым обналичиванием средств.
Итого: Операции с электронными деньгами не так уж и дешевы. При зарубежных расчетах есть сложности не только с вводом средств в систему, но и с выводом. В частности, украинцы лишены полноценного доступа, например к E-Gold или PayPal.
Павел ХАРЛАМОВ, www.dengi.ua
© 2009 Технополис завтра
Перепечатка материалов приветствуется, при этом гиперссылка на статью или на главную страницу сайта "Технополис завтра" обязательна. Если же Ваши правила строже этих, пожалуйста, пользуйтесь при перепечатке Вашими же правилами.
