Мы взвесили «за» и «против» разных схем покупки авто взаймы.
Самое важное. Самое полезное. Самое интересное...
Мы взвесили «за» и «против» разных схем покупки авто взаймы.
Нынче у украинца есть сразу несколько возможностей купить машину в долг. Занимать деньги у частников мы вам как всегда не советуем — слишком уж много нюансов может быть в отношениях с кредитором. Так что лучше пойти в банк, лизинговую компанию или в «покупки в группах». Мы решили разобраться, какая схема покупки машины в долг лучшая. Поэтому разузнали условия по этим схемам и, выбрав самые выгодные из общедоступных условий, просчитали вариант покупки авто Kia Cerato за 136,8 тыс. грн. на максимальный срок.
Кредит в банке — самый привычный для украинцев способ покупки авто в долг. Но за время кризиса он стал едва ли не самым недоступным. Ведь банки изрядно повысили ставки по кредитам. Теперь кредиты дают под 25—30% годовых в гривне (в валюте не кредитуют), хотя есть банки, где ставки шкалят до 40% годовых. Еще одно драконовское требование — первый взнос. Чтобы получить кредит на авто, придется из своего кармана достать 30—50% его цены. Реже встречается первый взнос на уровне 25—30%. Докризисными остались только сроки кредитования: до 5 лет на авто из стран СНГ и Китая и до 7 лет — на иномарки.
Но условия — это еще полбеды. Если сопоставить высокие проценты с требованиями к заемщику (его доход должен быть минимум в 2 раза больше платежа по кредиту), то и вовсе получится плохо. Даже если вы внесли 30—50% цены авто, то из-за бешеных процентных ставок месячный платеж ваш будет составлять не меньше 3—3,5 тыс. грн., а это значит, что ваш официальный (!) доход должен быть не менее 6—7 тыс. грн. Если же у банка возникнут сомнения в том, что вы потянете кредит на предложенных условиях, потребуют еще и поручителя, к которому предъявят такие же требования, как и к вам.
Хотя есть в банках и более лояльные условия кредитования, например, ставка 5—20% годовых. Но такая низкая ставка значит, что будет еще и ежемесячная комиссия (0,5—1,5% от суммы кредита), и реальная ставка по кредиту вырастает в 2—3 раза от заявленной. Кстати, есть нынче и «нулевые» автокредиты. Но получить кредит под 0% можно только при первом взносе 50—60% и на срок не больше 1—2 лет.
Первый взнос (30% от цены), комиссия банка (2,5% от кредита), страховки КАСКО + автогражданка, регистрация авто и др. платежи — 58 026 грн.
(28% год., график погашения — стандартный) — уменьшается с 3344 до 1166 грн.
КАСКО (6,5%) и автогражданка (400 грн.) — 49 190 грн.
Лизинг как схема покупки авто в долг пока непопулярен среди украинцев, хотя в развитых странах большая часть авто приобретается именно в лизинг. Работает эта схема так же, как и банковский кредит: выбрал авто, подал заявку с документами, получил добро и катайся. Даже условия похожи на банковские: первый взнос — от 30%, ставка в гривне — 25—28% годовых, комиссия — 1—2%, правда, срок — до 4—5 лет. Но есть и отличия.
Первое и главное состоит в том, что авто на весь срок лизинга находится в собственности лизинговой компании и переходит к должнику только в конце срока. Отсюда (во-вторых) более лояльные, чем в банке требования к должнику (в одной компании мы даже нашли лизинг без справки о доходах!). Ведь авто в собственности компании, и она может быстро забрать его у должника, если он не платит.
В-третьих, поскольку владеет авто компания, заемщику не нужно заниматься оргвопросами по его регистрации и техобслуживанию. Хотя, конечно, он все это должен оплатить. Кстати, в-четвертых, все платежи в лизинге проходят по схеме «все включено», то есть все расходы, вроде регистрации в ГАИ и покупки страховок, распределяются по равномерным ежемесячным платежам. Это удобнее, т.к. у должника не случается провалов в личном бюджете, когда нужно, например, покупать годовую страховку КАСКО за 5—7 тыс. грн.
В-пятых, некоторые лизинговые компании готовы финансировать получение авто в валюте. Да, ставки ниже (12—14% год.), но они плавающие и могут меняться, и погашение долга привязано к курсу валют к гривне.
Одно лишь «но»: далеко не все лизинговые компании готовы работать с гражданами, предпочитая СПД и юрлиц.
Первый взнос (40% от цены) — 54 720 грн.
Включает погашение долга, проценты, регистрацию авто, сбор в ПФ, транспортный сбор, КАСКО (6,67%) и ТО — уменьшается с 6461 до 1692 грн.
КАСКО — включен в ежемес. платежи
Автогражданка (400 грн./год) — 1600 грн.
Те, кому в банке отказали в кредите, нередко обращают внимание на альтернативных кредиторов. В частности на «покупки в группах». Схема напоминает кредит с отсрочкой получения товара. Клиент заключает договор на покупку выбранной модели авто и начинает вносить платежи. За каждый платеж начисляются баллы, которые влияют на скорость получения товара. По мере накопления денег компания покупает товары и распределяет их среди участников группы. Схема неплохая, но...
Во-первых, менеджеры при заключении договора не предупреждают клиента, что авто он получит не сразу. А если у клиента возникают такие подозрения, то его уверяют, что он будет в числе первых. К слову, в договоре дата получения авто не фигурирует, так что его можно ждать годами! Во-вторых, обещанная ставка в 2—8% годовых взимается от цены авто (как, впрочем, и все другие платежи!), так что расходы будут больше, чем вы ожидаете. Кроме того, далеко не все платежи идут на покупку авто. Например, вступительный взнос (3—5%) и плата за получение авто (3—10%) идут в доход компании-администратора группы. Кроме того, цена авто не фиксирована и может расти, что делает этот вариант покупки авто невыгодным. В-третьих, если вам надоест ждать авто и вы захотите забрать деньги — ждите проблем. В таком случае компания не возвращает часть платежей и может возвращать деньги до 10 лет. Несмотря на ряд недостатков, соваться в группы можно тем, кто готов заплатить 30—40% от цены авто ради быстрого его получения, но кому по каким-то причинам банки отказывают в кредите.
Вступительн. взнос (3% от цены + НДС) — 4925 грн.
Растет* с 1853 до 2175 грн.
Плата за получение авто (3% + НДС) — 5263 грн.*
Регистрация авто и др. платежи — 5300 грн.
КАСКО (6%), автогражданка (400 грн.) — 41 928 грн.
*Расчет приведен исходя из подорожания авто на 200 грн./мес. и получение машины через 4 года
Антон Одарюк
© 2009 Технополис завтра
Перепечатка материалов приветствуется, при этом гиперссылка на статью или на главную страницу сайта "Технополис завтра" обязательна. Если же Ваши правила строже этих, пожалуйста, пользуйтесь при перепечатке Вашими же правилами.
