Недавно поразил меня один мой знакомый, рассказав, что собирается купить музыкальную аппаратуру в кредит. Я-то знаю, что он удачливый предприниматель…
Самое важное. Самое полезное. Самое интересное...
Недавно поразил меня один мой знакомый, рассказав, что собирается купить музыкальную аппаратуру в кредит. Я-то знаю, что он удачливый предприниматель…
...да к тому же недавно продал родительский дом. Но на свой недоуменный вопрос, почему он не купит все «сразу», получила удивительный ответ: кредит беспроцентный, поэтому, мол, он ничего не теряет, а просто выплачивает цену товара в течение года. Пришлось ему растолковать, что к чему. Но когда мне пришлось растолковывать это же пятому знакомому, я решила обратиться к возможностям СМИ.
«Кредит под 0%», «Кредит минус 1%» — такой рекламы становится все больше на витринах наших магазинов. На первый взгляд, это невинное предложение купить товар в рассрочку. В советские времена слово «рассрочка» обозначало только поэтапную оплату товара, без его удорожания. Именно этим психологически-ностальгическим ноу-хау сейчас и манипулирует бизнес. Ведь так называемые беспроцентные кредиты — всего лишь рекламная уловка банков и супермаркетов. Под видом беспроцентного кредита большинство торговых сетей предлагают совсем иной продукт. При заключении договора цена товара обрастает множеством скрытых комиссий и сборов банка, не заметных заемщику на первый взгляд. Мышеловка захлопывается.
Не найти украинца, не знающего правила о бесплатном сыре в мышеловке. Не найти и такого, который безоговорочно верит рекламе и не ругает ее на все корки. И, однако, при этом почти каждый продолжает верить беспардонной рекламе про 0%. Забывая, что банкиры потому и банкиры, что умеют зарабатывать, давая остальному человечеству деньги в долг. Финансовые дельцы прекрасно понимают, что низкая процентная ставка — это главный инструмент привлечения клиента в банк. А если процентную ставку вообще убрать, клиенты будут стоять в очередях. Красиво? Да!
Но Постановлением Национального банка Украины банкам запрещено выдавать кредиты под 0%, и даже в самых выгодных для клиента предложениях банк обязан взять хоть символические 0,1%. А еще нужно учесть, что потребительские кредиты, которые чаще всего и предлагают в сопровождении сладкозвучного «0% годовых», являются самыми дорогими на рынке банковских услуг. Это обусловлено высокими рисками невозвращения кредита, если его выдают без залога, и поэтому, перестраховываясь, финансисты закладывают в сделки по кредитам высокую прибыльность, которая достигает 40-50%.
Поэтому банкиры сделали «ход конем» и основной заработок банка стали закладывать в дополнительные комиссии, на которые среднестатистический покупатель совершенно не обращает внимания. И продолжает стоять в очереди за бесплатным сыром. Интересно, что он при этом думает? Что банкиры стали альтруистами? Или просто ждет грома, который грянет когда-нибудь, но не сейчас?
У банкиров существуют различные схемы получения дохода. Некоторые банки договариваются с магазинами, другие вводят дополнительные расходы при оформлении договоров. Так или иначе, банки все равно получают свои проценты. Наиболее часто используются единоразовая (при открытии счета) и ежемесячная комиссии. Как правило, банк берет комиссию за открытие и ведение кредитного счета или зачисление денег на счет заемщика. Практикуются также дополнительные комиссии. Например, за рассмотрение заявки на кредит и оформление его выдачи, ежемесячные комиссии за обслуживание кредитного счета, комиссия за получение кредита наличными деньгами и т.п.
Размеры комиссий, на первый взгляд неискушенного заемщика, могут показаться небольшими — всего 1-2% от суммы кредита. Но взимаются-то они ежемесячно, а базой для их расчета является полная сумма кредита, а не его остаток! Так и набегает дополнительно 12-24% процентов годовых в год. Есть еще один вид взимания скрытых процентов – это дополнительные платежи, такие, как штрафы (!) за досрочное погашение кредита, оплату нотариальных услуг и услуг страхования и оценки имущества, которое передается в залог.
Некоторые банки могут спрятать свой заработок в различных видах обязательного страхования – за свой риск, а это еще около 1% стоимости. Кроме того, следует помнить про довольно ощутимые штрафы за несвоевременную уплату ежемесячного взноса. Размер пени может доходить до 36% от суммы ежемесячного платежа! Поэтому, оформив беспроцентный кредит, покупатель все равно вынужден ежемесячно платить проценты банку, хоть и незначительные.
Как правило, в рекламном буклете не указывается размер процентной ставки и дополнительных платежей по кредиту. Банки пытаются скрыть от клиентов тот факт, что конечная стоимость товара, который они берут в кредит, увеличивается на десятки процентов. И настоящие цифры вам могут назвать только консультанты на месте выдачи займа, а иногда это случается только после подписания кредитного договора. Поэтому часто заемщики попадают в кредитную ловушку: они слишком поздно узнают настоящую стоимость кредитов, включая комиссии банка и оплату услуг других организаций.
В начале июня 2007г. Нацбанк Украины, как главный регулятор финансового рынка страны, в соответствии с требованиями обществ охраны прав потребителей, решил облегчить жизнь заемщикам. Специальное постановление НБУ обязало банки предоставлять информацию о реальной стоимости кредитов, а также многочисленных комиссионных и платежах прочим организациям. Но проверки показывают, что банки продолжают делать все возможное, чтобы все подробности кредитных договоров остались непонятными для клиентов.
Здесь и юридическая казуистика при составлении текста договора, и отказ в ознакомлении клиента с текстом договора до момента его подписания, и прочие бюрократические уловки. Банкиры считают, что не обязаны брать на себя ответственность за то, насколько правильно клиент понял условия договора, какой будет реальная стоимость ссуды, и понял ли он это вообще. Главное, чтобы клиент подписал бланк, подтверждающий тот факт, что его проинформировали обо всех тарифах. Что многие из нас и делают, доверяя и не проверяя.
Продажи в кредит в Украине составляют примерно 35% от общего объема, и этот показатель ежегодно увеличивается. Такой сервис позволяет существенно увеличить продажи магазинов, и поэтому они сами часто выступают инициаторами акций по беспроцентному кредитованию. Схема сотрудничества проста — банк выдает ссуду покупателю, а магазин компенсирует банку недополученный доход. Таким образом, банк все равно получает свои проценты по кредиту, но не от покупателя, а от магазина, который заранее закладывает их в стоимость товара. Цена завышается, и с этой «накруткой» товар выставляется на беспроцентный кредит.
Прикинуть ее величину несложно. Средняя величина кредитной ставки на банковском рынке – около 30%, минимальная — около 24% годовых. Если кредит дается на 10 месяцев, то банк должен заработать минимум 20%. Процентов пять он уступит партнеру, а на оставшиеся 15% и будет завышена цена. При стоимости товара, к примеру, 2 тыс. грн., заметить разницу в 300 грн. не всегда удается. Иногда торговые сети договариваются работать с банками без уплаты процентов. В таком случае банк помогает реализовать определенную группу товаров, не пользующихся спросом в кредит под 0%. Но при этом остальные товары продаются по стандартным кредитным условиям, при которых банк зарабатывает недополученный доход.
Иногда заемщику предлагают беспроцентный кредит, но с первоначальным взносом. Конечно, это может оказаться сюрпризом, если денег на него нет. И люди отказываются, предпочитая заплатить одноразовую комиссию. Однако в этих технологиях есть две существенные разницы: первоначальный взнос уменьшает кредит на эту сумму, тогда как комиссионные – это навсегда ушедшие деньги.
Почти все магазины уверяют, что оформить кредит у них можно очень быстро, к тому же он доступен каждому. Но на деле эта процедура оборачивается долгими согласованиями. Для получения беспроцентного займа необходимы паспорт, идентификационный код и справка о доходах. Мужчинам, не достигшим 25 лет, также нужно предоставить документы из военкомата. Если заемщик работает на последней работе меньше года, кредит ему не дадут. Скорее всего, в ссуде откажут и при отсутствии регистрации по месту жительства.
Максимальная сумма кредита не должна быть выше двух официальных зарплат, но не более 2 тыс. грн. Если с документами все в порядке, заемщику придется ждать выдачи займа от одного часа до одного дня. Устанавливая жесткие требования к выдаче беспроцентного кредита, банк подстраховывается от возможных неуплат. Иногда банк требует оформить залоговый договор и внести 1-2% от стоимости товара для его страхования. Таким образом, банк получает право отобрать покупку, если клиент не будет вовремя погашать кредит.
Такие «заморочки» в системе кредитования вывели на украинский рынок новый вид услуг — кредитный консалтинг. Это новый вид бизнеса, клиентами которого становятся люди, у которых нет ни времени, ни желания самостоятельно разбираться в запутанных схемах банковского кредитования. Таких компаний еще немного, но, ввиду большого спроса, количество их стремительно увеличивается.
Кредитные брокеры за определенное вознаграждение помогают клиентам выбрать банк с максимально выгодными условиями и выявить все подводные камни, незаметные для «нефинансового» глаза. Чаще всего к брокерам обращаются люди, которые хотят взять кредит на покупку автомобиля или недвижимости либо коммерческий кредит. При этом специалисты признаются, что обслуживание потребительских кредитов обходится дороже, чем доход от них. Поэтому, беря ссуду на покупку квартиры или земельного участка, клиенту придется заплатить посреднику от 1% до 5% суммы кредита, автокредитование обойдется в 1-7%, а потребительский кредит может стоить даже 20% от суммы займа.
Есть у кредитного консалтинга и темная сторона. На рынке работают так называемые «черные» брокеры, которые руководствуются интересами не клиента, а банка. Они приводят потенциальных заемщиков на невыгодные условия в определенный банк и получают за это вознаграждение.
Альтернативой банкам на рынке потребительского кредитования являются кредитные союзы — неприбыльные кооперативные объединения граждан, которые создаются на основе общего места проживания или работы. «Кредитный союз формируется из одноразового членского взноса (от 1 гривны) и обязательного пая (залог, который возвращается, когда человек выходит из союза). Единым фондом союза, при помощи которого и происходит кредитование, являются депозиты его членов», — объясняет Петр Козинец, президент Национальной ассоциации кредитных союзов Украины (НАКСУ).
Процентная ставка кредитных союзов весьма индивидуальна, ставки могут колебаться от 15% до 60% в год. Но эти цифры всегда окончательные, ведь в кредитных союзах нет комиссионных и прочих платежей за обслуживание. Есть и ограничения. Размер ссуды здесь не превышает 3000 грн., а выдают ее не более чем на год.
Анализ основных банковских программ (рассрочка и автокредитование), по которым предлагаются беспроцентные кредиты, показал следующее. Наиболее выгодны кредиты, где акцент делается на процентной ставке. Например, небольшая процентная ставка и одноразовая комиссия. Или же беспроцентный кредит и одноразовая комиссия (около 19%). Более дорогими являются те банковские продукты, где используется ежемесячная комиссия. Эффективная ставка по таким кредитам может доходить до 80%!
Поэтому лучше всего брать кредит с небольшой процентной ставкой. Банки, которые используют процентную ставку, имеют более дешевые ресурсы, и им не нужно прибегать к различным схемам, чтобы повысить внешнюю привлекательность своих услуг. Если все-таки оформлять «беспроцентный» кредит, то надо выбирать вариант либо с первоначальным взносом, либо с одноразовой комиссией.
Не забывайте о преимуществах расчетов за товары с использованием кредитных карт. Платит комиссию (около 2% от суммы покупки) банку в этом случае уже продавец, а не вы. Правда, последнее обстоятельство иногда приводит к немотивированным отказам принять карточку к оплате.
И напоследок, самое главное. Выбирая кредитную программу, необходимо обязательно ознакомиться с условиями кредитования в договоре. Причем до момента подписания указанного документа, а не после! В случае отказа банка предоставить исчерпывающую информацию о стоимости кредита вы можете позвонить на горячую линию Национального банка Украины: (044) 230-19-60.
— Не брать кредит, пока банк не выдаст копию кредитного договора.
— Прежде чем подписать кредитный договор, нужно тщательно ознакомиться с ним.
— Узнать о размере одноразовой комиссии за выдачу кредита и размер ежемесячного платежа за обслуживание кредита.
— Спросить, предусмотрены ли штрафные санкции за несвоевременную уплату ежемесячного взноса.
— Попросить консультанта банка, чтоб назвал размер ежемесячного платежа и общую сумму переплаты по кредиту.
Елена Непокора
© 2009 Технополис завтра
Перепечатка материалов приветствуется, при этом гиперссылка на статью или на главную страницу сайта "Технополис завтра" обязательна. Если же Ваши правила строже этих, пожалуйста, пользуйтесь при перепечатке Вашими же правилами.
