Авто в лизинг. Плюсы и минусы

Финансовый лизинг до недавнего времени был малопопулярен среди населения. Сама схема аренды автомобиля с правом выкупа всегда казалась непонятной. Машина покупается лизинговой компанией и является ее собственностью, а клиент только катается на ней, оплачивая лизинговые платежи в течение 3—5-ти лет. И только после того, как лизингополучатель вносит последний платеж, он получает право выкупить авто по остаточной символической стоимости. Например, за 200 гривен. Согласитесь, куда прозрачней выглядит схема покупки машины в кредит, когда автомобиль с самого начала оформляется на заемщика и является его собственностью, но до погашения кредита просто находится в залоге у банка.

Однако запутанным лизинг кажется только на первый взгляд. В нем есть и масса преимуществ для физлиц, впрочем, как и недостатков. Но сейчас можно попробовать взвесить все «за» и «против» лизинга, так как его условия по сравнению с прошлым годом значительно смягчились. Во-первых, некоторые компании стали предлагать программы экспресс-лизинга вообще без справки о доходах. Во-вторых, снизились и ставки. Если год назад лизинг обходился в 19—22% годовых в гривне, то сейчас — в 14—22%. Впрочем, в этом плане лизинговые компании недалеко ушли от банков: гривневые автокредиты банки готовы выдавать сегодня в среднем под 15—17%. Если же покупать авто по совместной программе банка и автодилеров, то займ могут дать и под 0%. Правда, только на строго оговоренную модель. Но у лизинга есть еще один козырь. В отличие от банков лизинговые компании готовы «привязывать» свои платежи к валюте — доллару или евро. То есть оплачивать аренду автомобиля все равно придется в гривнях, но по рыночному курсу, и ставки в валюте гораздо меньше — всего 9—10%. Ну и в-третьих, лизинговые компании увеличили сроки финансирования. Если раньше большинство из них выдавало авто в аренду на 3 года, то сейчас — на 5 лет.

Достоинства и недостатки

ПЛЮСЫ. Начнем с того, что лизингополучатель имеет право выбирать для аренды любую машину (кроме отечественных и китайских авто), а не только ту, на которую укажет пальцем лизинговая компания. Правда, в основном лизингодатели сотрудничают с теми, кто хочет арендовать новую иномарку, а не подержанное авто. Но ограничений по наиболее популярным маркам машин нет. В то же время самые выгодные программы автокредитования банков — это партнерские программы, в рамках которых можно купить лишь определенную марку машины и лишь в определенных салонах автодилеров. При этом, оформляя лизинговый договор, покупатель не занимается регистрацией автомобиля. Все это ложится на плечи лизинговой компании. Кроме того, в лизинговые платежи включается не только оплата процентов компании, но и плата за страховки, расходы на оплату транспортного налога и Пенсионного сбора, сервисное обслуживание и др. Все эти расходы «растягиваются» на весь период лизинга, тогда как при оформлении автокредита нужно отдельно (и обязательно!) оплачивать весьма дорогостоящие страховки (в среднем на них уходит не менее 5—8 тыс. гривен в год) и сборы в казну (только в Пенсионный фонд нужно «отстегнуть» 3% стоимости машины).

Благодаря такой структуре лизинговых платежей у лизингополучателя снижаются расходы на начальном этапе покупки машины примерно на $1—1,5 тыс., в зависимости от стоимости машины. Это весьма кстати, так как только на начальный взнос по лизингу потребуется еще 15—25% стоимости «колес» (т. е. при средней цене на иномарку 15—20 тыс. долларов на аванс нужно не менее 2,2—6 тыс. долларов). Кстати, начальные взносы в лизинге и автокредитовании часто совпадают, также как и сроки действия договоров. Лишь немногие банки сейчас решаются на выдачу кредитов с нулевым авансом. Отдельная тема — взаимоотношения со страховщиками, в случае если арендатор машины попадет в ДТП. Все администрирование страховых случаев также будет вести лизинговая компания. Она в этом кровно заинтересована, ведь машина находится в ее собственности до полного расчета арендатора по договору. Зачастую машина ремонтируется еще даже до получения страхового возмещения, а клиент избавлен от нудной процедуры собирания бумажек для выплаты и выбивания денег из страховщика. Клиенту также обещают предоставить круглосуточную техническую поддержку, эвакуатор (обычно в рамках лимита до 1000 гривен) и даже временную замену машины на другую, если первая будет неисправна. Всего этого не обеспечивает банк, который по большому счету интересует только, чтобы заемщик вовремя вносил в кассу кредитные платежи и ничего более.

МИНУСЫ. Главный риск лизинга — потерять и машину, и все уже внесенные платежи, включая самый крупный первоначальный. Это может произойти, если лизингополучатель не справится с оплатой за аренду авто. Достаточно задержать платежи на месяц — и проблемы гарантированы. В отличие от банков, лизинговым компаниям и в суд обращаться не придется, ведь официально машина — это их собственность. Просто клиента вызывают в офис, забирают ключи от автомобиля, а договор разрывают в связи с нарушениями графика проплаты. Заемщик банка в этом случае может договориться с кредитором и продать автомобиль, погасить кредит, а остаток оставить себе. Мы уже молчим о том, что с банком еще можно долго судиться, а потом все же изыскать средства и спокойно закрыть кредит. Как показала практика, лизинговые компании не очень охотно шли на реструктуризацию платежей клиентов даже в кризис. В этом банки повели себя лучше.

Еще один риск — валютный. Если договор привязан к наличному курсу валют, то все риски в случае девальвации гривни несет клиент. То есть платежи могут возрасти, и при этом договор нужно будет оплачивать, чтобы не потерять уже внесенные деньги и машину. Лизингодатели также не практикуют так называемые плавающие ставки, которые позволяют в случае изменения стоимости кредитных ресурсов снизить нагрузку по кредиту.

Личный опыт

Кристина Аверина, частный предприниматель:

— Год назад у меня было небольшое ДТП, про которое я после оформления протокола и суда, который признал меня виновной и назначил около 50 грн. штрафа, просто забыла. Пострадавшая сторона, не сообщая мне ни о чем, подала на меня в суд. Повестка, как у нас в стране это водится, мне в руки не попала. В результате на заседание суда я не пришла, а на нем представитель пострадавшей стороны, указав, что могут быть проблемы с взиманием с меня суммы ущерба в пять тысяч гривен, потребовал наложить арест на мой автомобиль. Суд пытался удовлетворить его требование, но меня спасло то, что автомобиль был взят в лизинг. Реально выполнить такое судебное постановление было невозможно — автомобиль же не мой. К слову, требуемую сумму в ходе дальнейших заседаний удалось уменьшить в пять раз, но пугает сам факт, что по причине незначительного ущерба на автомобиль могут наложить арест. В этом плане лизинг меня действительно выручил. Кстати, процедура снятия ареста с автомобиля, как мне потом сообщили, может длиться более полугода — обычно арест снимают только после окончательного решения суда».

Светлана Зайцева, юрист:

— Год назад я заключила лизинговый договор с одной из известных компаний для покупки автомобиля Volvo C30. Процесс оформления занял всего пару часов, условия также были довольно привлекательными. Обратная сторона медали проявилась после наступления первого же страхового случая — хулиганы разбили ночью стекло и вытащили различную мелочь, вроде CD-дисков. Звонок в лизинговую компанию, которая обещала заниматься всеми этими вопросами, ничего не дал. Пришлось самостоятельно возить документы в страховую компанию. Еще худшей оказалась ситуация, когда я попала в ДТП и автомобиль серьезно пострадал. Лизинговые компании обещают присылать эвакуатор, меня же проигнорировали, и пришлось заниматься доставкой самостоятельно: я за свои деньги вызвала эвакуатор, сама доехала со своей машиной до СТО и занималась оформлением документов. С тех пор машина уже 6 недель стоит на фирменной СТО и ждет того самого часа, когда менеджеры лизинговой компании попросят страховую компанию перечислить на станцию деньги. По телефону страховщики мне сообщили, что представители лизинговой компании в течение 4-х недель не забирали счет с СТО для страховой. Теперь она не спешит этот счет оплачивать. В чем суть допсервиса по лизингу, за который исправно требуют плату, понять так и не удалось.

ДРУГИЕ ЭКЗОУСЛУГИ БАНКОВ

Лизинг — далеко не единственная полезная диковинная финансовая услуга. Итак, знакомьтесь.

АККРЕДИТИВ. Это обязательство банка совершить платеж за клиента его поставщику, но лишь при условии выполнения этим самым поставщиком условий. Например, фирма №1 покупает у фирмы №2 товар, но не уверена, что товар будет ей доставлен. Тогда фирма №1 просит банк открыть аккредитив и перечислить фирме №2 деньги, но только после того, как та покажет документы, подтверждающие доставку. Простым украинцам аккредитив тоже может быть полезен, например, при купле-продаже квартир. Например, стороны договариваются о сделке, а банк открывает аккредитив и перечисляет деньги продавцу только после выполнения им определенных условий (выписка из квартиры детей, оформление сделки у нотариуса и т.д.). Услуга, конечно же, платная. Клиенту придется заплатить банку несколько комиссий (за выпуск аккредитива, за проверку документов и за выполнение платежа), а также предоставить банку покрытие аккредитива — зарезервировать полную сумму платежа на счете.

ИНКАССО. Это диковинное слово означает приказ клиента банку получить деньги от плательщика по какому-то документу. Фирмы пользуются этой услугой, получая деньги по векселям и счетам, а мы с вами можем пользоваться при сдаче в банк ветхой валюты или именных чеков, полученных из-за рубежа. Ветхую валюту в банке меняют на новую. Как быстро — зависит от состояния банкноты: если износ слабый, то поменяют тут же, если сильный, то будут отправлять банкноту за границу для проверки и ждать придется несколько недель. Услуга платная — до 5—10% от суммы в зависимости от износа. Если же вам пришел именной чек, то плата за его инкассирование (обмен на наличные) будет всего 2—3% от суммы, минимум $5—10. Правда, придется подождать — до 4—8 недель, пока в заграничном банке, выпустившем чек, не подтвердят его подлинность.