Нулевые кредиты дороже из-за страховки и высоких цен.
Самое важное. Самое полезное. Самое интересное...
Нулевые кредиты дороже из-за страховки и высоких цен.
Новый деловой сезон принес нам кредитное оживление — все больше банков обещают займы на самые разные цели. Заманчивее всего, как всегда, выглядят рекламные «нулевые» кредиты на технику и даже авто! Но стоит ли соблазняться на интригующие 0% годовых? Мы прошлись по техномаркетам и «разобрали на запчасти» акционные банковские предложения. Оказалось, что даже по-настоящему «нулевой» кредит может обернуться для заемщика дополнительными расходами, а количество прочих «подводных камней» иногда зашкаливает.
Завидев рекламу техномаркетов с «нулевыми» кредитами, не обольщайтесь, что по такой схеме вам продадут любую технику. Как показало наше небольшое расследование, в рассрочку без переплаты продается не больше 10% ассортимента магазинов. Акционные условия кредитования распространяются только на технику определенных производителей, видов и моделей, причем далеко не всегда на самые лучшие и современные. А еще рассрочка бывает на новые очень дорогие модели, которые мало кто сможет купить без кредита.
Все мы знаем, что в техномаркетах цены выше интернетовских. Это тоже гарантирует банку и магазину прибыль даже по нулевому кредиту. Например, в одном техномаркете мобилка Samsung GT-B7722 Duos стоит 3700 грн. (рассрочка: 925 грн./мес. на 4 месяца). А в интернете такой телефон стоит 3000—3100 грн. Другой пример: цена LCD-телевизора Sony KDL-32EX700 в магазине 11 499 грн., в рассрочку на 10 месяцев — по 1150 грн./мес. А в интернете такой телик — 7500—8000 грн.
«Нулевой» кредит вовсе не означает, что можно прийти в магазин без денег, а уйти с телевизором. В большинстве случаев по «нулевому» кредиту банки требуют сделать первый взнос. Как минимум 10%. А может, и больше — до 30—40%. Все зависит от срока, на который вы хотите взять кредит: больше срок — больше потребуют первый взнос. Кстати, кредиты под 0% дают на короткие сроки — 3—10 месяцев, а обычные займы — до 2—3-х лет.
Магазины не дают скидки на товар, который вы хотите купить в кредит. Тем более «под ноль». Например, одна крупная сеть обувных магазинов нынче предлагает купить дорогие модели в «нулевой» кредит. При этом на «кредитную» обувь скидку по дисконтной карте не дают.
Все мы привыкли, что в «нулевых» кредитах подвох можно искать в ставке или комиссиях, и совсем забываем, что банк может брать еще и страховые платежи. Как раз страховкой (1—1,5% от цены товара) банк и компенсирует «недоприбыльность» кредитов без переплаты. Если брать кредит на товар за 10 тыс. грн., — рассрочка без страховки будет обходиться в 833 грн. в месяц, а со страховкой — на 100—150 грн. больше (зависит от тарифа), то есть 933—983 грн. Общая переплата будет 1200—1800 грн. Если пересчитать эту переплату в обычные годовые проценты, страховка сделает рассрочку без переплаты в обычный кредит под 22—34% годовых!
Многие заемщики погашают кредиты через платежные терминалы, а через них деньги идут с задержкой, что и приводит к штрафам. Банк за просрочку очередного платежа может брать фиксированный штраф за каждую просрочку (например 100 грн.), а может повышать процентную ставку. Выходит, что если просрочить платеж по «нулевому» кредиту, то банк вполне может сделать этот кредит платным и это не будет считаться односторонним повышением процентной ставки, которое сейчас запрещено. Так что внимательно читайте кредитный договор, причем желательно еще до оформления кредитной заявки.
«Нулевые» кредиты нынче дают не только на чайники-телевизоры в техномаркетах, но и на... автомобили! Обычно такую щедрость банки проявляют в сотрудничестве с автодилерами (дилер делится с банком прибылью, которая идет на покрытие недополученных процентов по кредиту). Правда, не спешите уже сейчас бежать в автосалон. Дело в том, что кредиты под 0% дают только на 1—2 года и если вы сделаете первый взнос не меньше 50—60%. И не на все марки авто.
К сожалению, главной причиной проблем, которые возникают у нас с кредитами, в том числе «нулевыми», является вовсе не алчность банкиров, а незнание нами наших прав и отсутствие привычки внимательно читать договора. Тем временем, по словам члена правления по розничному банковскому бизнесу банка «Форум» Commerzbank Group Кшиштофа Кужьбика, права заемщиков в Украине защищены неплохо. «Например, ст. 11 закона «О защите прав потребителей» обязывает банк сообщить заемщику обо всех деталях кредита, включая все условия кредитования, совокупную стоимость кредита с учетом всех комиссий и других платежей», — говорит банкир. Еще один документ в пользу заемщика — постановление НБУ №168 от 10 мая 2008 года, которым были утверждены Правила предоставления банками Украины информации потребителю об условиях кредитования и совокупной стоимости кредита. Оба этих документа — закон и постановление — неплохо бы внимательно изучить перед тем, как идти за любым кредитом. «Мы рекомендуем потенциальным заемщикам по «нулевым» кредитам тщательно изучить кредитный договор, который предлагается к подписанию, особенно в части процентных ставок, комиссий, прав банка и обязанностей заемщика. Также целесообразно потребовать от банка информацию о совокупной стоимости кредита, где можно будет увидеть сумму общей переплаты по кредиту, в том числе по всем банковским комиссиям. Такое право у заемщика есть согласно постановлению НБУ №168», — советует Кшиштоф Кужьбик. Также не стоит забывать о том, что по закону (та же ст. 11) у заемщика есть право в течение 14 дней после заключения кредитного договора расторгнуть его без объяснения причин.
© 2009 Технополис завтра
Перепечатка материалов приветствуется, при этом гиперссылка на статью или на главную страницу сайта "Технополис завтра" обязательна. Если же Ваши правила строже этих, пожалуйста, пользуйтесь при перепечатке Вашими же правилами.
